Overlijdensrisicoverzekering berekenen: hoeveel dekking heeft u nodig?
Met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) ontvangt uw partner of een andere begunstigde een vooraf afgesproken bedrag als u binnen de looptijd van de verzekering overlijdt. Dat bedrag kan helpen om bijvoorbeeld de hypotheek te betalen, de vaste lasten op te vangen of de financiële gevolgen voor uw gezin te beperken.
Maar welk verzekerd bedrag past bij uw situatie? Door uw financiële verplichtingen en beschikbare middelen op een rij te zetten, kunt u een eerste inschatting maken. Een berekening is altijd persoonlijk: uw inkomen, gezinssituatie, hypotheek en wensen spelen allemaal mee.
Hoe berekent u het benodigde verzekerd bedrag?
Begin met de kosten die uw nabestaanden na uw overlijden verwachten. Trek daar de inkomsten en middelen vanaf die beschikbaar blijven. Een eenvoudige richtlijn is:
Benodigd verzekerd bedrag = verwachte financiële tekorten en verplichtingen − beschikbare middelen
Denk bij de berekening aan de volgende onderdelen:
- Hypotheek of andere schulden: wilt u dat uw nabestaanden de hypotheek geheel of gedeeltelijk kunnen aflossen?
- Inkomensverlies: hoeveel inkomen valt weg en hoe lang wilt u dat opvangen?
- Vaste lasten: houd rekening met woonlasten, energie, verzekeringen en dagelijkse uitgaven.
- Kinderopvang en opvoeding: zijn er kosten voor opvang, onderwijs of andere zorg?
- Uitvaartkosten: is hiervoor al een aparte verzekering of voldoende spaargeld?
- Beschikbare middelen: denk aan spaargeld, andere verzekeringen en eventuele nabestaandenuitkeringen. Controleer wel of deze bedragen daadwerkelijk beschikbaar zijn voor uw nabestaanden.
Een eenvoudig rekenvoorbeeld
Stel dat u wilt dat uw partner een deel van de hypotheek kan aflossen en daarnaast tijdelijk extra financiële ruimte heeft. U schat de gewenste hypotheekaflossing op € 150.000 en de aanvullende financiële buffer op € 50.000. Er is € 20.000 aan spaargeld dat hiervoor bedoeld is.
De globale berekening wordt dan: € 150.000 + € 50.000 − € 20.000 = € 180.000. Dit is slechts een voorbeeld. In een echte berekening moet u ook kijken naar inkomsten, uitgaven, eventuele nabestaandenvoorzieningen en de periode waarin financiële ondersteuning nodig is.
Welke looptijd past bij uw situatie?
De looptijd bepaalt tot wanneer de verzekering uitkeert bij overlijden. Stem deze af op de periode waarin uw nabestaanden financiële bescherming nodig hebben. U kunt bijvoorbeeld kijken naar de resterende looptijd van uw hypotheek, de leeftijd waarop kinderen financieel zelfstandig worden of het moment waarop uw partner naar verwachting voldoende eigen inkomen of pensioen heeft.
Een langere looptijd kan de premie beïnvloeden. Vergelijk daarom niet alleen de looptijd, maar ook het verzekerd bedrag en de voorwaarden van de polis.
Welke vorm van dekking kunt u kiezen?
Bij het berekenen van een ORV is ook de vorm van het verzekerde bedrag belangrijk:
- Gelijkblijvende dekking: het verzekerde bedrag blijft gedurende de looptijd hetzelfde. Dit kan passen wanneer u een vaste financiële buffer wilt achterlaten.
- Lineair dalende dekking: het bedrag daalt tijdens de looptijd meestal in vaste stappen. Dit kan aansluiten bij een schuld die geleidelijk wordt afgelost.
- Annuïtair dalende dekking: het bedrag daalt volgens een verloop dat vaak vergelijkbaar is met een annuïtaire hypotheek. De precieze werking verschilt per polis.
Controleer altijd hoe en wanneer het bedrag daalt. Een dalende dekking kan voordeliger zijn, maar biedt later in de looptijd ook minder bescherming.
Wat bepaalt de premie?
De premie hangt af van verschillende factoren. Verzekeraars kijken doorgaans onder meer naar het verzekerde bedrag, de looptijd, de gekozen dekking en de leeftijd van de verzekerde. Ook gezondheidsvragen en soms rookgedrag kunnen van invloed zijn. De acceptatie en premie verschillen per verzekeraar.
Bij het aanvragen kan de verzekeraar vragen stellen over uw gezondheid. Beantwoord deze vragen volledig en naar waarheid. Onjuiste of onvolledige informatie kan gevolgen hebben voor de dekking of een uitkering.
Praktische tips voor een goede berekening
- Maak een overzicht van inkomsten, uitgaven, schulden en spaargeld.
- Bereken niet alleen wat uw nabestaanden direct nodig hebben, maar ook welke financiële gevolgen er op langere termijn kunnen zijn.
- Controleer welke voorzieningen al bestaan, zoals een pensioen voor nabestaanden of een andere levensverzekering.
- Stem de looptijd en eventuele daling van de dekking af op uw hypotheek en gezinssituatie.
- Vergelijk de voorwaarden, uitsluitingen en premie van meerdere verzekeraars. Kijk verder dan alleen de laagste premie.
- Bekijk de berekening opnieuw wanneer uw situatie verandert, bijvoorbeeld bij een verhuizing, gezinsuitbreiding of wijziging van inkomen.
Zelf berekenen of advies vragen?
Een online rekentool kan helpen om snel een eerste indicatie te krijgen. De uitkomst is geen persoonlijk financieel advies en kan verschillen per aanbieder. Heeft u een koopwoning, een samengesteld gezin, meerdere inkomensbronnen of specifieke wensen voor uw nabestaanden? Dan kan het verstandig zijn om uw berekening met een financieel adviseur te bespreken.
Door uw financiële situatie zorgvuldig in kaart te brengen, krijgt u een beter beeld van het bedrag en de looptijd die bij u passen. Zo voorkomt u zowel onnodig hoge dekking als een bedrag dat mogelijk onvoldoende is voor uw nabestaanden.
Overlijdensrisicoverzekering berekenen: 7 tips voor een passende dekking
- Bereken hoeveel inkomen wegvalt bij overlijden.
- Trek spaargeld en bestaande verzekeringen af.
- Houd rekening met hypotheek en andere schulden.
- Neem toekomstige kosten, zoals kinderopvang, mee.
- Kies een looptijd die past bij je financiële verplichtingen.
- Vergelijk maandpremies en voorwaarden bij meerdere aanbieders.
- Controleer je berekening opnieuw bij grote veranderingen.
Bereken hoeveel inkomen wegvalt bij overlijden.
Bereken hoeveel inkomen er wegvalt als u overlijdt en hoe lang uw nabestaanden dit tekort mogelijk moeten opvangen. Kijk niet alleen naar uw salaris, maar ook naar variabele inkomsten, toeslagen en eventuele inkomsten uit een eigen onderneming. Houd daarnaast rekening met inkomsten die wel doorlopen, zoals het salaris van uw partner of een eventuele nabestaandenuitkering. Het verschil tussen de verwachte inkomsten en uitgaven helpt u inschatten welk verzekerd bedrag nodig kan zijn om uw gezin financieel meer ruimte te geven.
Trek spaargeld en bestaande verzekeringen af.
Trek spaargeld en bestaande verzekeringen af van het bedrag dat uw nabestaanden nodig hebben. Zo voorkomt u dat u zich voor meer verzekert dan nodig is. Controleer wel of het spaargeld daadwerkelijk beschikbaar is en of bestaande polissen uitkeren aan de personen voor wie u de financiële bescherming wilt regelen.
Houd rekening met hypotheek en andere schulden.
Houd bij het berekenen van uw overlijdensrisicoverzekering rekening met de hypotheek en eventuele andere schulden, zoals een persoonlijke lening of studieschuld. Bepaal welk bedrag uw nabestaanden nodig hebben om deze verplichtingen geheel of gedeeltelijk af te lossen en kijk daarbij ook naar de resterende looptijd en eventuele bestaande voorzieningen. Zo voorkomt u dat er na uw overlijden onverwachte financiële lasten achterblijven.
Neem toekomstige kosten, zoals kinderopvang, mee.
Houd bij het berekenen van uw overlijdensrisicoverzekering ook rekening met toekomstige kosten, zoals kinderopvang. Als uw partner na uw overlijden meer opvang moet regelen of minder kan werken om voor de kinderen te zorgen, kunnen de uitgaven stijgen en het huishoudinkomen dalen. Schat in hoelang deze extra kosten kunnen spelen en neem ze mee in het bedrag dat uw nabestaanden nodig hebben.
Kies een looptijd die past bij je financiële verplichtingen.
Kies een looptijd die aansluit bij hoelang uw nabestaanden financiële bescherming nodig hebben. Kijk bijvoorbeeld naar de resterende looptijd van uw hypotheek, de leeftijd waarop uw kinderen naar verwachting zelfstandig zijn of het moment waarop uw partner voldoende eigen inkomen of pensioen heeft. Zo blijft de dekking afgestemd op uw verplichtingen en betaalt u niet langer premie dan nodig is.
Vergelijk maandpremies en voorwaarden bij meerdere aanbieders.
Vergelijk de maandpremies en polisvoorwaarden van meerdere aanbieders voordat u een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Let niet alleen op de prijs, maar ook op de looptijd, de manier waarop het verzekerde bedrag eventueel daalt, medische acceptatie en mogelijke uitsluitingen. Zo ziet u beter welke verzekering aansluit bij uw situatie en voorkomt u dat een lage premie ten koste gaat van voorwaarden die voor u belangrijk zijn.
Controleer je berekening opnieuw bij grote veranderingen.
Controleer je berekening opnieuw wanneer er iets groots verandert in je leven, zoals een verhuizing, een nieuwe hypotheek, gezinsuitbreiding, een scheiding of een verandering van inkomen. Zulke gebeurtenissen kunnen invloed hebben op de financiële behoeften van je nabestaanden en op de dekking die daarbij past. Door je overlijdensrisicoverzekering regelmatig te evalueren, kun je nagaan of het verzekerde bedrag en de looptijd nog aansluiten bij je situatie.